L'évolution du mode de vie nous a donné de nouveaux risques auxquels nous pouvons être exposés, y compris les risques financiers, c'est pour ça les compagnies d'assurance ont émergé pour satisfaire ce besoin humain, en atténuant ou en éliminant les préjudices causés aux particuliers ou aux entreprises, en bénéficiant d'une somme de l'argent comme compensation sur les risques auxquels elles sont exposées, comme les accidents, les vols et les incendies, mais comment fonctionnent les compagnies d'assurance et comment peuvent-elles payer ces différents risques?
Qu'est-ce qu'une assurance?
Lorsqu'on parle des compagnies d'assurance, il faut aborder la nature du contrat d'assurance commerciale lui-même, qui est:
Un contrat entre la compagnie d'assurance et l'assuré dans lequel la compagnie d'assurance est tenue de payer une somme d'argent, un revenu arrangé ou toute autre compensation financière convenue en cas d'accident survenant à l'assuré, ou en cas de réalisation du risque spécifié par le contrat, en échange d'une prime ou de tout paiement effectué par la compagnie d'assurance à l'assuré.
Le contrat d'assurance vise à atténuer les effets des dangers et des catastrophes auxquels les individus peuvent être exposés, l'assurance est considérée comme l'un des meilleurs moyens pour atténuer les effets des risques qui peuvent survenir, que ce soit par l'action de l'assuré il-même ou par l'action des autres, car il s'agit d'une méthode de sécurité conforme à l'esprit de l'époque moderne et à ses exigences accrus, l'exposition au risque et aux situations exceptionnelles devenant inévitables.
L'émergence des compagnies d'assurance
L'idée de l'assurance remonte à l'époque des civilisations grecque, assyrienne et babylonienne, bien qu'elle ne soit pas dans sa forme actuelle. Dans le commerce maritime, par exemple, pour conjurer le danger de la piraterie, ces civilisations ont eu recours à ce qu'on appelle un prêt maritime, où un prêteur aventureux fournit une somme d'argent au commerçant, si le commerçant est arrivé en toute sécurité avec ses marchandises, il a restitué le montant du dépôt de garantie avec intérêts au prêteur, et s'il a perdu ses marchandises, le prêteur perd et le commerçant est à l'abri de la perte. Ici, il devient clair que ce processus est basé sur le principe du transfert des risques, et ce processus s'est poursuivi jusqu'au XIIIe siècle.
Au cours du XIVe siècle, en Europe en particulier, l'assurance maritime a commencé à se manifester avec l'essor du mouvement commercial maritime, surtout en Italie et dans les pays méditerranéens. Il était limité juste aux marchandises destinées au transport sans passagers ni marins, et il a duré de longues périodes jusqu'à ce qu'une assurance foncière apparaisse après un incendie massif à Londres qui a entraîné la dévoration de 1300 maisons et 100 églises, pendant le 17ème siècle, exactement en 1666.
Après cela, l'assurance foncière contre l'incendie s'est répandue dans plusieurs pays au cours du XVIIIe siècle, notamment l'Allemagne, la France et les États-Unis d'Amérique, par la suite, les formes d'assurance se sont multipliées et ont pris leur pleine forme aux XIXe et XXe siècles, après l'émergence de types d'assurances fournies par les compagnies d'assurance et les institutions d'assurance.
L'importance des compagnies d'assurance
Actuellement, les compagnies d'assurance sont l'un des moyens les plus importants pour faire face aux risques. À cet époque le mode de vie évolue rapidement d'où l'existence de programmes d'assurance efficaces sur les actifs et les biens augmente pousse les riches à investir. L'importance des compagnies d'assurance peuvent être résumées comme suit:
1- Le contrat d'assurance préserve les richesses (Ex: les immobilisations) et les préserve des dommages pouvant être exposés, tels que le feu et le vol.
2- Maintenir la capacité de production des immobilisations.
3- Élargir la portée du crédit par des garanties qui facilitent l'obtention de prêts, ce qui contribue à la croissance économique des projets.
4- Faciliter l'accès des projets au financement externe, comme l'assurance pour les opérations de ces projets, leur donne une crédibilité auprès des banques et des établissements de financement.
5- L'assurance réduit le chômage, le secteur de l'assurance crée de nombreux emplois, d'autre part, l'assurance encourage la création de nouveaux projets, ce qui crée des opportunités d'emploi supplémentaires.
La relation entre les parties du contrat d'assurance
La compagnie d'assurance (l'assuré): soumet une offre d'assurance à l'assuré.
L'assuré: il conclut le contrat et paie la prime d'assurance à la compagnie, et il peut y avoir un autre bénéficiaire désigné par l'assuré lui-même, comme la femme et les enfants.
Acceptation du contrat par les deux parties: Preuve du consentement, c'est l'élément principal qui donne le caractère juridique au contrat.
Le risque probable: c'est ce que le contrat est conclu afin d'éviter les effets qui en découlent, donc l'assuré paie une prime périodique calculée sur la base du risque et qui varie selon la nature du risque. Les compagnies d'assurance paient le montant de la prime d'assurance en cas de risque, n'oubliez pas qu'il existe un lien direct entre le montant d'assurance et la prime.
Bénéfices des compagnies d'assurance
L'assurance commerciale est un contrat entre les compagnies d'assurance et l'assuré, selon lequel l'assuré paie une somme d'argent sous forme de versements spécifiques à la compagnie, à condition qu'il prenne une indemnisation en cas de réalisation du risque probabiliste. D'où les compagnies d'assurance réalisent des bénéfices grâce à:
● Les compagnies d'assurance conservent la différence entre les primes payées par les assurés et l'indemnité dépensée lorsque le risque est réalisé.
● Retours sur investissement des fonds, selon l'équation suivante:
Bénéfice des compagnies d'assurance = primes encaissées + revenus de placements - pertes réalisées - dépenses du processus d'assurance.
Les types des compagnies d'assurance
● Compagnies d'assurance commerciale: dite assurance à prime constante, dans laquelle l'assureur (la compagnie d'assurance) est obligé de verser une somme d'argent ou un salaire, ou toute autre compensation financière au profit de l'assuré en cas d'accident ou de la réalisation du risque déterminé dans le contrat, en contrepartie d'une prime effectué par l'assuré à la compagnie d'assurance.
● Compagnies d'assurance coopérative et sociale: l'État la garantit envers l'intérêt de ses citoyens, cette assurance vise à les protéger en cas d'incapacité ou de la vieillesse. Les citoyens, les travailleurs et les chefs d'entreprise contribuent à son financement, en payant une prime mensuelle (le système d'assurance retraite et maladie comme exemple), le but de l'assurance coopérative n'est pas lucratif et représente une forme de solidarité sociale.
● Compagnies d'assurance mutuelle: c'est l'assurance encadrée par les associations coopératives pour assurer leurs membres en faisant don d'une somme d'argent à ceux qui pourraient être exposés au danger sans avoir l'intention d'en tirer profit, comme les associations caritatives dans les villages et les villes, les associations créées par les salariés. Ce type d'assurance représente également une forme de solidarité sociale.
Caractéristiques du contrat d'assurance
● Le contrat d'assurance est un contrat basé sur le consentement mutuel, c'est-à-dire qu'il a lieu avec l'accord des deux parties, il est prouvé par la signature d'une police d'assurance par les deux parties.
● Le contrat d'assurance oblige à ses deux parties de remplir toutes les obligations qui en découlent, à partir du moment de la signature du contrat.
● Il s'agit d'un contrat probabiliste, car la probabilité de profit ou de perte est inconnue et liée au risque qui est également probable, donc on ne sait pas quelle partie supportera la perte lors de la conclusion du contrat.
● Un contrat d'assurance est un contrat continu, car il faut un certain temps pour le remplir, qui commence de la période d'entrée en vigueur du contrat jusqu'à la fin de ce dernier.
● Un contrat d'assurance est un contrat de conformité, par lequel l'une des parties contractantes fixe ses conditions et les présente à l'autre partie, si l'autre partie accepte les conditions, le contrat est conclu, si non, le contrat sera pas conclu.
● Le contrat d'assurance commercial est un contrat d'indemnisation, de sorte que chaque partie au contrat prend une compensation pour ce qu'il donne, mais il peut également payer sans contrepartie, comme le cas où le contrat prend fin sans que le risque probabiliste ne se produise après que l'assuré a payé toutes les primes d'assurance,
ce dernier n'a pas le droit de récupérer les primes qu'il a payées.
● Le contrat d'assurance est un contrat conditionnel, par lequel le risque assuré est vérifié afin de remplir les obligations stipulées par les parties au contrat.
Les risques plus courants couverts par les compagnies d'assurance
● Les accidents routière sont couverts par l'assurance, les accidents individuelles, et la vieillesse.
● La maladie est couverte par l'assurance maladie
Le décès est couvert par une assurance-vie
● Accidents d'aviation et couvert par l'assurance avion
● Le vol est couvert par une assurance contre le vol
Les accidents de noyade et couverts par l'assurance maritime
● Catastrophes naturelles sont couverts par une assurance
● Pertes des bénéfices couvertes par l'assurance profit
● Arrêt de travail est couvert par l'assurance chômage.
Conclusion:
L'assurance représente une méthode de précaution pour prendre des risques en phase avec les exigences de l'ère moderne et les fluctuations soudaines qui l'entourent. L'assurance commerciale est le produit du système capitaliste.
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